启动农村消费，一方面，要切实提高农民的收入，建立农村养老保险、合作医疗制度等，解决农民消费的后顾之忧；另一方面，要把农村消费的巨大潜力释放出来，金融机构的信贷支持也是必不可少的一环。

　　小何在北京搞装修已经几年了，虽然每年他都往农村老家寄钱，但这些钱要翻盖老家的旧房却差得远。建房资金有缺口，他只得四处筹钱：找亲戚、朋友借，再托亲戚找朋友辗转着借，绕了好大一圈总算是把房钱凑齐了，但再也没有余钱装修房屋和买家电。“要是能像城里人买房那样，农民建房也能申请银行贷款就好了！”小何一声叹息。

　　如今，像小何这样有消费贷款需求的农民不在少数，但是他们的消费需求很难从银行获取到信贷支持。一项调查显示，目前农村中有融资需求的农户大概占60%，其中，40%以上没有从正规的金融机构借到钱，而这些贷到款的农户中，又有1/3的人表示贷款不能满足他们的需求。一般的融资需求尚且如此，如果要真正借钱给农民消费，那只怕是难上加难。

　　长期以来，农村消费就像一道槛，挡住了农民改善生活的路。农民收入不高，预期支出却不少，想消费心有余而力不足；农村市场不成熟，利润不高，企业和商业机构也不愿多参与。为了启动农村消费，国家出台了一系列优惠政策，比如家电下乡、汽车下乡政策，农民购买家电、汽车都能享受到一定比例补贴，给农民带来了实惠，促进了农村消费新热点的形成。

　　虽然农村消费有了一些起色，但金融对农村消费的支持却还难成气候。究其原因，主要是农村金融市场规模本身就小，已有的信贷资金多数集中在生产性领域，为农民提供生产经营贷款、创业贷款等，因为这部分贷款有收入作为还款保证。而消费贷款就不一样，农民没有稳定的现金流作为还款来源，而且又缺少价值相当的抵押担保品，银行自然不敢轻易放贷。这就造成了现在农村市场有消费贷款需求，但没有消费信贷市场的局面。与城市里居民消费信贷产品“遍地开花”相比，农村里消费信贷市场显得冷冷清清。

　　统计数据显示，今年前三个季度，消费对GDP贡献了4个百分点，而近几年以来，农村消费对GDP的贡献一直维持在0.71个百分点左右，农村消费在整个消费领域的比重还很低。启动农村消费，一方面，要切实提高农民的收入，建立农村养老保险、合作医疗制度等，解决农民消费的后顾之忧；另一方面，要把农村消费的巨大潜力释放出来，金融机构的信贷支持也是必不可少的一环。

　　比如，随着新农村建设的推进，农村开始推行旧村改造新村建设，建起了新型农民集中居住区，住房信贷将成为农民消费贷款的主要需求。同时，这些消费需求还将带动更多的项目资金贷款和基础设施建设贷款，为金融机构提供更加广阔的市场。为解决农村住房难做抵押品，农民难以满足传统设定的放贷条件等问题，一些银行积极探索尝试，创新担保方式，通过经济合作社担保、农户联保、建立担保基金的方式担保，为农民消费贷款“筑渠”，将更多资金引到农民手里。

　　由此可见，只要商业银行能真正想到为农村消费“添一把柴”，看准了市场发展前景，勇于创新，推广农民消费信贷的障碍就会越来越少。同时，在银行自身转变观念、加快创新以外，地方政府部门也需要创造良好的金融环境，为农村消费信贷业务开展开路。

[责任编辑：人民日报]

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